한 어르신의 보험을 분석하는데...
4건의 가입이 있으시고, 그 중 2건이 보험료 납입완료입니다.
그런데, 외려 4건 보험료의 합보다 더 많은 금액이
매달 인출이 되고 있었습니다.
왜 이런걸까요?
보험은 미래의 위험에 대비하는 중요한 금융 상품입니다. 그러나 그 종류와 특징이 다양하여 선택에 어려움이 있습니다. 보험사들의 수가 많고, 상품은 더욱 많으며, 매달 새로운 보장과 상품이 쏟아져 나옵니다. 그래서 보험을 보는 눈이 필요합니다.
보험에는 갱신형 보험과 비갱신형 보험이라는 것이 있습니다. 갱신과 비갱신은 보험료 납입 방식과 보장 기간에 큰 차이가 있어 가입자의 상황과 목적에 따라 신중하게 선택해야 합니다.
오늘은
1. 갱신형과 비갱신형 보험의 개념
2. 갱신형과 비갱신형 보험의 특징
3. 갱신형과 비갱신형 보험의 장단점
4. 갱신형과 비갱신형 보험의 보험료 변동 요인과 해지환급금
5. 갱신형과 비갱신형 보험의연령대별 추천
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1. 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 개념
| 갱신형 보험 (Renewable Insurance) | 비갱신형 보험 (Non-Renewable Insurance) |
| * 일정 기간마다 보험료와 보장 내용이 재산정되는 보험 * 계약 시 정해진 갱신 주기(예: 1년, 3년, 5년, 10년 등)에 따라 보험료가 변동될 수 있음. * 보험사는 갱신 시점에 가입자의 연령, 건강 상태, 손해율 등을 반영하여 보험료를 조정. * 보험료 납입은 보장 기간 동안 계속 이루어지는 것이 일반적 |
* 가입 시 정해진 보험료가 만기까지 변동 없이 유지되는 보험 * 초기 보험료는 갱신형 보험보다 높지만, 납입 기간 동안 동일한 보험료를 납입 * 정해진 납입 기간이 끝나면 더 이상 보험료를 내지 않아도 만기까지 보장 가능 |
2. 갱신형 보험의 특징과 장단점
| 특징 | * 초기 보험료 저렴 : 가입 시점의 보험료가 비갱신형 보험에 비해 저렴 * 갱신 주기 존재 : 갱신 주기마다 보험료와 보장 내용이 재산정 * 보험료 변동성 : 갱신 시 연령 증가, 손해율 상승, 의료비 인상 등에 따라 보험료가 인상될 수 있음 * 전기납 : 보험료를 보장 기간 동안 계속 납입해야 하는 경우가 많음 |
| 장점 | * 초기 경제적 부담 경감 : 보험 가입 시 초기 비용 부담이 적어 젊은 층이나 소득이 낮은 사람들에게 유리할 수 있음 * 단기 보장에 유리 : 특정 기간 동안만 보장이 필요하거나, 재정 상황이 유동적인 경우 유연하게 활용할 수 있음 * 보장 내용 조정 가능 : 갱신 시점에 보장 내용을 조정하거나 새로운 특약을 추가하는 등의 유연성을 가질 수 있음. (단, 이것은 보험료 인상으로 이어질 수 있음) |
| 단점 | * 장기적인 보험료 인상 부담 : 시간이 지날수록 보험료가 점진적으로, 때로는 급격하게 인상될 가능성이 높음. - 특히 고령이 될수록 보험료 인상폭이 커져 유지에 부담을 느낄 수 있음. - 실제 갱신형 실손보험의 경우 3년마다 20~60% 이상 인상되는 사례도 있습니다. * 예측 불가능한 보험료 : 갱신 시점에 보험료가 얼마나 오를지 예측하기 어려워 장기적인 재정 계획 수립에 어려움 * 은퇴 후 보험료 부담 : 은퇴 후 소득이 줄어들 때에도 계속해서 높은 보험료를 납입해야 할 수 있어 재정적인 어려움을 겪을 수 있음 * 해지환급금 적음 : 납입한 보험료 중 보장에 사용되는 비중이 높기 때문에 중간에 해지할 경우 해지환급금이 없거나 매우 적을 수 있음. 이는 갱신형 보험료가 저렴한 주된 이유 중 하나 |
3. 비갱신형 보험의 특징과 장단점
| 특징 | * 보험료 고정 : 가입 시 정해진 보험료가 만기까지 변동 없이 유지 * 초기 보험료 높음 : 갱신형 보험에 비해 초기 보험료가 높은 편 * 정해진 납입 기간 : 10년, 20년, 30년 등 특정 기간 동안만 보험료를 납입하면 만기까지 보장 * 안정적인 보장 : 가입 시 확정된 보장 내용과 보험료로 장기적인 재정 계획 수립이 용이 |
| 장점 | * 장기적인 보험료 안정성 : 보험료가 만기까지 고정되어 예상치 못한 보험료 인상 걱정 없이 안정적으로 유지 가능. ( 장기적인 재정 관리에 큰 도움) * 총 납입 보험료가 저렴할 수 있음 : 장기적으로 보았을 때, 갱신형 보험의 누적 인상분을 고려하면 비갱신형 보험의 총 납입 보험료가 더 저렴할 가능성이 높음. * 은퇴 후 보험료 부담 없음 : 납입 기간이 정해져 있어 은퇴 전에 보험료 납입을 완료할 수 있으므로, 노후에 소득이 없는 상태에서도 보험료 부담 없이 보장을 유지할 수 있음 * 높은 해지환급금 : 순수 보장형이 아닌 경우, 중간 해지 시에도 갱신형에 비해 비교적 높은 해지환급금을 받을 수 있음 (다만, 무해지환급형은 납입기간 중 해지 시 해지환급금이 없음.) |
| 단점 | * 초기 경제적 부담 : 가입 초기에 갱신형 보험보다 높은 보험료를 납입해야 하므로, 당장의 경제적 여유가 부족한 경우 부담이 될 수 있음. * 보장 내용 변경의 어려움 : 한 번 가입하면 보험료와 보장 내용이 고정 추후 새로운 질병이나 치료법이 생겼을 때 보장 내용을 변경하거나 추가하기 어려움. ( 새로운 보험을 추가 가입하는 방법.) * 건강 상태에 따른 가입 제약 : 나이가 많거나 건강 상태가 좋지 않으면 비갱신형 보험 가입에 제약이 있거나, 보험료가 더 높아질 수 있음. |
4. 보험료 변동 요인 및 해지환급금 비교
(1) 갱신형 보험료 변동 요인 : 연령증가, 손해율, 의료수가와 물가상승, 보험사의 사업비, 예정 이율 변동, 건강 상태 및 직업
(2) 해지환급금 비교
| 갱신형 보험 | 비갱신형 보험 |
| * 보장에 집중된 형태가 많음 (중간에 해지 시 해지환급금이 없거나 매우 적음) * 낮은 해지 환급금은 저렴한 초기 보험료의 원인 (납입한 보험료가 대부분 보장 비용으로 소진) |
* 납입 기간 동안 일정 부분 적립되는 구조가 있음. * 중간에 해지 시에는 갱신형에 비해 해지환급금이 높을 수 있음 * 특히 '무해지환급형'이 아닌 '표준형' 비갱신형 보험은 해지환급금이 존재 * 무해지환급형은 납입기간 중 해지 시 해지환급금이 없지만, 보험료가 표준형보다 저렴 |
5. 연령대별 갱신형/비갱신형 보험 선택 가이드
보험은 개인의 현재 재정 상황, 미래 계획, 건강 상태 등을 종합적으로 고려하여 선택해야 합니다. 정답은 없으며, 자신의 상황에 맞는 최적의 선택을 하는 것이 중요
| 연령대 | |
| 20~30대 (사회 초년생 및 젊은 층) |
* 경제적 여유가 부족하다면 : 갱신형 보험을 고려. ( 초기 보험료가 저렴, 당장의 경제적 부담 감소 소득이 증가한 후 비갱신형으로 전환이나 더 넓은 보장으로 재설계하는 것을 고려) * 장기적인 관점에서 안정적인 보장을 원할 때 : 비갱신형 보험이 유리. - 젊을 때 가입하면 상대적으로 저렴한 보험료로 만기까지 고정된 보장을 받을 수 있음. - 납입 기간을 짧게 설정하여 은퇴 전 보험료 납입을 완료하는 것이 좋음. * 추천 전략 : 주된 보장은 비갱신형으로 가져가되, 단기적으로 보장을 강화하고 싶은 특약(예: 특정 질병 보장, 운전자 보험 등)은 갱신형으로 구성하는 혼합 설계도 좋은 방법 |
| 40~50대 (중장년층) |
* 장기적인 재정 안정성을 추구한다면 : 비갱신형 보험을 적극적으로 고려. - 이 시기에는 질병 발생률이 높아져 갱신형 보험은 보험료 인상 부담이 급격히 커질 수 있음. - 비갱신형으로 은퇴 전까지 보험료 납입을 완료하는 것이 현명. * 건강 상태가 양호하다면 : 비갱신형 보험 가입에 유리한 시기. - 건강 문제가 발생하면 보험 가입이 어려워지거나 보험료가 크게 오를 수 있으므로 건강할 때 가입하는 것이 중요 * 갱신형 보험 유지 중이라면 : 현재 갱신형 보험을 유지하고 있다면, 갱신 시점에 보험료 인상폭을 확인하고 비갱신형으로 전환하는 것을 적극적으로 검토해볼 필요가 있음 |
| 50대 이상 (노년층 진입) |
* 비갱신형 보험이 있다면 : 잘 유지하는 것이 가장 중요합니다. 이미 납입이 완료되었거나, 얼마 남지 않았다면 은퇴 후 보험료 부담 없이 안정적인 보장 가능 * 새로운 보험 가입을 고려한다면 : 비갱신형 보험의 초기 보험료가 매우 높아 부담이 될 수 있음. 또한, 건강 상태에 따라 가입이 제한되거나 인수 심사가 까다로워질 수 있음 * 갱신형 보험 고려 시 : 불가피하게 새로운 보장이 필요하다면, 초기 보험료가 저렴한 갱신형 보험을 단기 보장 목적으로 고려. 다만, 갱신 시 보험료 인상 가능성이 매우 높다는 점을 인지하고 있어야 함. 주로 실손보험과 같이 꼭 필요한 보장은 갱신형으로라도 유지하는 것이 일반적. * 간병보험 등 노후 대비 보험 : 노후에 필요한 보장은 비갱신형으로 가입하는 것이 유리하지만, 이미 연령이 높아 보험료 부담이 크다면 갱신형이나 납입 기간이 짧은 상품을 고려할 수도 있음 |
갱신형 보험과 비갱신형 보험은 각각의 장단점이 명확하므로, 어떤 방식이 '더 좋다'고 단정하기는 어렵습니다. 중요한 것은 개인의 현재 상황과 미래 계획에 가장 적합한 선택을 하는 것입니다.
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